Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Монитор, Нижний Новгород, 21 февраля 2000 г.

Опыт соседей

Страхование автогражданской ответственности в Восточной Европе

702 просмотра

В цивилизованном мире обязательное страхование автогражданской ответственности (АГО) — норма. В странах, стремящихся быть принятыми в число цивилизованных, это понимают и стремятся хотя бы формально соответствовать принятым стандартам. Среди восточноевропейских стран в число "цивилизованных" на сегодня не входят только Россия, Белоруссия и Литва (хотя в Вильнюсе соответствующий законопроект уже близок к принятию).

В развитии страхования автогражданской ответственности заинтересованы не только автовладельцы, которые в случае аварии избавляются от неприятного разбирательства с другими участниками ДТП, но и государство, для которого этот вид страхования является социально значимым. Однако социальную дилемму каждое государство Восточной Европы решает по-своему. На Украине установлен такой уровень минимального страхового покрытия (суммы, на которую автовладелец обязан застраховать свою ответственность перед третьими лицами), который не обеспечивает потерпевшим реального возмещения ущерба. В случае травмы или смерти потерпевшего максимальный размер возмещения (для законодательно установленного минимума страхового платежа) составляет чуть больше 500 долларов.

Для сравнения: в Румынии эта сумма составляет более 8,5 тысячи долларов, в Эстонии — свыше 153 тысяч долларов, в Хорватии — свыше 230 тысяч долларов. В Польше максимальное страховое возмещение ущерба третьим лицам при аварии достигает почти полумиллиона долларов (в ЕС травма или смерть третьего лица влечет выплату возмещения, предельный размер которого превышает 600 тысяч долларов, а при повреждении имущества третьих лиц возмещение может достигать суммы немногим выше 120 тысяч долларов). В Чехии, Словакии и Венгрии вообще установлено обязательное неограниченное страховое покрытие. То есть полис страхования автогражданской ответственности там предусматривает полное покрытия ущерба, причиненного третьим лицам.
Надо сказать, что там, где законодательно ограничен размер страхового покрытия, приведенные цифры соответствуют минимальным обязательным страховым платежам. В принципе владелец может застраховать свою ответственность и на большую сумму. Правда, и сам страховой взнос при этом будет больше. В Европе средний размер страхового взноса на один автомобиль составляет 495 долларов, в Хорватии — около 200 долларов, на Украине и в Литве — менее десяти долларов. Для справки: в России сейчас средний размер взносов добровольного страхования гражданской ответственности составляет всего около пяти долларов. В обсуждаемом законопроекте об обязательном страховании автогражданской ответственности пока предусматривается установить размер взноса на уровне примерно 30 долларов при страховом покрытии в 1700 долларов.
Учитывая общее количество автомобилей в стране (в Восточной Европе эти цифры в расчете на тысячу человек колеблются от менее 40 автомобилей в Албании и менее 100 на Украине до 290 в Венгрии, 390 в Чехии и около 430 в Словакии), сумма страховых взносов получается внушительная. В процентах к ВВП (чтобы сопоставить разные по численности населения и масштабам экономики страны) она составляет от 0,2 процента в Румынии и 0,4 процента в Албании до 0,8 процента в Чехии, 1,0 процента в Польше и Эстонии, 1,3 процента в Хорватии и целых 1,5 процента в Словении.
В общей сумме собираемых в стране страховых взносов страхование автогражданской ответственности составляет 31 процент в Чехии и Словакии, 44 процента в Польше, 47 процентов в Хорватии, 65 процентов в Эстонии и целых 80 процентов в Албании, что, впрочем, объясняется общей неразвитостью рынка прочих страховых услуг в этой стране.
Для России с ее 170 автомобилями на тысячу человек речь может идти о суммах в миллиарды (до десяти миллиардов) долларов в год. Да и для меньших по своим масштабам стран Восточной Европы речь идет об отнюдь не маленьких суммах.
В Чехии, Словакии и Польше страхование автогражданской ответственности доверено только государственным страховым компаниям. Это позволяет государству удерживать низкие тарифы на обязательное страхование АГО. Для частных страховых компаний такие тарифы несли бы в себе неоправданный риск в нынешних условиях роста аварийности на дорогах. С другой стороны, почти во всех странах, где существует госмонополия на обязательные виды страхования, активно обсуждаются намерения демонополизовать эту отрасль.
В противном случае есть риск потерять связь между размерами тарифных ставок, сбором страховых взносов, проведением мероприятий, направленных на снижение аварийности и выплатой страховых возмещений. При завышенных тарифах это может привести к тому, что обязательное страхование автогражданской ответственности может превратиться в еще один новый налог на автовладельцев. Но при удержании неоправданно низких тарифов может случиться, что на возмещение ущерба от аварий не хватит сумм, собранных с автомобилистов, и недостаток придется покрывать из бюджета, то есть за счет всех налогоплательщиков.
Наиболее взвешенный подход к этой проблеме заключается в создании путем проведения конкурса пула частных страховых компаний, которые будут действовать в условиях жесткого государственного регулирования этой сферы под постоянным контролем. В Венгрии, например, с 1998 года действует государственная программа, по которой для страховых компаний постепенно уменьшаются ограничения на отклонение тарифов от базовой величины, устанавливаемой Министерством финансов. Предельный размер отклонений постепенно увеличивался с пяти процентов в 1998 году до 15 процентов в нынешнем.
Сама процедура установления тарифа тоже должна быть обоснованной. Размер тарифа необходимо устанавливать с учетом мнения страховых компаний, на основе статистических данных об аварийности и размерах нанесенного этими авариями ущерба. Если это дополнить мерами по ограничению рентабельности страховых компаний, занимающихся этим видом страхования, то сами страховщики будут заинтересованы в установлении оптимального тарифа. В противном случае они рискуют остаться или со значительно меньшим количеством клиентов или с непокрытыми убытками, образовавшимися вследствие страховых выплат.

МАРКИЧ Д.

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »